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  近段时间,有越来越多的人选择在互联网平台上购买银行的理财产品,不仅存取方便,利率还要高一些,部分产品利率能达到5%以上。

  银行也开始发力线上渠道,推出的产品五花八门,近期还衍生出了按周期派息的产品。不过,虽然此类产品支持提前支取,在流动性方面占有一定优势,但支取时已经到手的收益可能会被银行追回,这一点值得消费者警惕。

  近期,不少人发现,支付宝的理财产品专区银行存款产品在变多,这类产品“保本保息”“当日起息”的卖点以及部分接近5%的利率让消费者“跃跃越试”。

  其实,早在2019年下半年,银行存款产品就尝试着突破银行自有渠道,开始在一些大型互联网平台上线。不过,当时选择和互联网平台合作的多为一些规模较小的地方商业银行,上线的产品种类也比较少。

  随着揽储压力增加,银行意识到线上渠道的重要性,加大了和互联网平台的合作力度。一方面参与合作的银行在增加,另一方面产品的数量和种类在变多。以3月26日支付宝平台在售产品为例。据现代快报记者统计,当天该平台上共有7家银行的22款存款产品在售,存款期限在3个月至5年不等,满期利率在1.43%至4.71%不等。

  记者注意到,这些存款产品的购买门槛比较低,普遍为50元起购,且销售页面均打出了“保本保息”“低风险”的字样。

  而另一个吸引消费者的原因是较高的利率。例如,3月26日支付宝平台在售一款盛京银行“盛利存3号”产品,期限为5年,1万元起购,满期利率为4.71%。与此同时,盛京银行官网给出参考的5年期人民币定期存款(整存整取)利率为4.29%。

  此前,支付宝平台的部分银行存款满期利率曾高达5%。南京的陈女士告诉记者,她在2月2日曾购买过一款名为“开心存2号020236052”的存款产品,满期利率为4.88%,但加上购买产品赠送的红包后,实际利率超过了5%。

  需要注意的是,上述利率均为“满期利率”,也就是说需要存满约定的期限,才能拿到这么多利息,提前支取的话将按照活期存款利率计算利息。

  近期数家互联网平台还上线了按周期派息的新产品。这类产品会根据周期计算并派发利息,计息周期一般有“7天付息”“每月付息”“每季付息”“每6个月付息”。这类产品如果提前支取,该如何计算利息呢?

  假设王先生购买了一款每60天派发利息的定期存款产品,购买金额为10000元,期限3年,满期年化利率为4%。他在购买产品的第60天就能拿到第一笔10000×4%×60÷360=66.67元的利息。假设王先生在持有70天后选择提前支取,那么后10天的利率则是按支取当天的活期利率(以0.35%为例)计算,那么他后10天到手的利息为10000×0.35%×10÷360=0.97元。最终王先生到手的利息一共是67.64元。

  虽然大多数产品提前支取时,已经派发的利息不受影响,但也有部分产品如果提前支取,已经“落袋”的利息将会被追回。

  3月15日,有媒体曾报道,贵州乌当农商行在京东金融平台上销售的“黔惠满”存款产品,期限60个月,每3个月派息,利率为5.1%。该产品可以提前支取,但支取规则里写着“若提前支取,按活期利率计息,追回所有周期利息”。

  在上个例子中,假设王先生购买这款产品10000元并持有了100天,那么王先生能拿到第一个周期127.5元的利息。当他支取时,变成了按活期利率(仍以0.35%为例)计息,那么王先生持有100天的收益为10000×0.35%×100÷360=9.72元。因为还要扣除此前已经预付的127.5元利息,因此王先生最后到手的本息金额为10000+9.72-127.5=9882.22元。

  3月26日,记者发现,京东金融平台显示“黔惠满”产品已经售罄。另外,京东金融平台仍有多款类似产品在售,例如由重庆三峡银行发行的“三峡宝—月享利”和由达州银行发行的“月利存1号”,这些产品的特点是由小银行发行、利息高以及提前支取会对已经预付的利息进行追扣。因此,消费者在购买银行存款产品时,一定要仔细阅读条款,尤其是产品的支取规则。

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